个人怎么交养老保险划算

干货！！！对于个人怎么交养老保险，我写了些比较详细的内容，里面有一些现行的规定，有名词的讲解，通俗易懂，希望对您有帮助。

1.对于有单位的人交”城镇职工养老保险”来说，怎么交怎么合适，公式大致是以社平工资为基准，个人交8%，单位交20%，因地方不同也有所区别，虽然听说是全国统一规定的。

*这里需要注意的是，单位交的20%不是交给个人账户，是交给国家的统筹基金，跟你个人计算退休金是没有任何关系的，也就是说，单位给你交3000个亿，还是交3毛钱，对你将来领取的退休金，是完全没有任何丝毫些许的影响与区别。当然规定上会强制单位交这部分钱的。

说道这里，有人就会问了，既然单位的20%又不划到个人账户，与自己没有任何关系，为什么都说在单位交养老保险合适，自己交不划算呢？

这就是我们接下来要说的重点，个人交“城镇职工”养老保险的方式。

*概念1：个人交城镇职工的养老保险，也可以说是灵活就业养老保险，是需要自己交20%的。

*注意：这里个人交纳的20%，只有其中的8%纳入个人账户，而剩下的12%，是要交给国家的统筹基金，至于这个12%到底去哪里了，它又在做些什么，你可以把它理解为公园的门票，电影票，入场券，养路费，车船税，总之类似的这些手续费，入场费。

这也就是为什么大家都说个人交养老不划算的主要原因，因为有单位的话，单位就把这个手续费给出了，个人就直接交自己账户里的钱，而对于灵活就业人员来说，这个12%的入场费就得自己掏了，是不是很悲催？

1.个人交纳“城镇职工”养老保险的基数选择。

对于个人想要交纳职工的养老保险，公式是按照社平工资的百分比选择比例，可以根据自身选择，大致的有100%，80%，60%，具体每个地区不一样。

这个选择比例高低对于领取退休金会产生直接的影响。

*公式：养老金=基础养老+个人账户

*个人账户：就是你自己的8%里面的钱，这个钱是会在退休之后的10年左右，也就是139个月里，平均发回给你，而且是有人民银行一年定期的利率在里面，稍稍可以抵抗一下通货膨胀，聊胜于无，所以说，这个钱是没什么问题的。

*基础养老金：(社平工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%

大家看这个公式可能有些一头雾水，我们来简化计算一下。

*先有几个规定说一下，社平工资一年一变，一年一统计，而我们交纳养老保险，只能一年一交，按照最新的社平工资去缴纳，而重点是，我们退休的时候，却固定为退休前一年社平工资，永不再变，也就是说，退休时的社平工资是多少，我们之后无论活几岁，都要以这个工资数为基础，来计算退休金，这点大家心里一定要有数。

*指数化月平均工资：这个说的是，因为我们要是灵活就业缴费的话，可以选择缴费比例，按百分比缴纳，如果按照60%缴纳，就是社平工资乘以0.6，这样来计算。

接下来继续，假如你们那里上年统计出来的社会平均工资，是2000块钱，假设自己交了养老保险是15年，每年按照40%来缴纳。

PS:养老最少缴纳15年，否则不能领退休金。

这样的话呢，公式就是：（2000元+2000元×0.4）÷2×15×1%=180元

这个基础养老就是180，再加你的个人账户里平均下来每个月的钱，就构成了全部的到手的退休金。

我算了一下，如果是个人交纳的话，我个人建议按照比例最小的交纳，有40%就按40%的交，没有就按60%的交。

还是拿2000的基数来算，如果是按照40%的交，（2000*0.4）*0.2=160

这个160，就是你每个月要交纳的养老费，而在这个160里，其中有个之前的8%是计入个人账户里的，这个算自己的钱，而我们要注意的就是那个12%的手续费。

经过计算，160里的96就是手续费，64就是个人账户里的钱，因为个人账户里的钱最后都会还自己，就不用计算，我们要做的就是拿96去对比。

养老金=基础+个人账户

自己交=手续费+个人账户

上面咱们算了，每个月咱们可以领取180块这个基础养老，而我们的手续费，就是96元，所以里外里一算，还是合适的，基本上相当于2倍。

在这里对比的时候，我提醒大家，要以倍数百分比去进行，因为金钱数字会随着时间而增长，毕竟物价会越来越高。

如果按照100%的去交，咱们来算一下收益：（2000元+2000元×1）÷2×15×1%=300元

自己交：（2000*1）*0.2=400

按照100%的基数去交的话，自己交400，收益300，对照自己交160，收益180，大家看，自己交的钱数增加了1.5倍，而收益，还不到1倍，很显然，用性价比的眼光来看，这实在是性价比太低了。

收益180和300，大家看，相差连一倍都没有，可是价格却提高了1.5倍，这绝非我们聪明人的选择。

因为是这样，我的观点是，首先咱们自己交养老保险的人，肯定不是经济富裕的，否则直接北京两套房，靠收房租什么都有了，这个时候金钱尽量就要控制住。

其次呢，在交养老的时候，正是我们青壮年的时期，也是干工作，干事业的时期，正是最需要用钱的时候，相反，当需要领退休金的时候，花钱的地方也少了。

而我还计算了一下，就是咱们大家常说的回本需要多少年的问题，对于有单位的职工来说，在他们办理退休之后，就可以说是回本了，因为他们一直在交的是8%的个人账户，而且还有着利息，每年都可以0成本的领着基础养老金，所以可以说是直接秒赚。

而对于我们这些有手续费的人来说，我算了一下，以15年为例子，刚才算的这个手续费96对照180收益，基本上是2倍，但是大家要考虑一点，就是通货膨胀，也就是物价上涨的问题。

比如08年和18年的工资基本上翻了一倍，物价也是，这个很复杂，没有庞大的数据不好精确计算，咱们就粗略估计一下，物价不出意外的话10年一翻倍，当然这是最保守的估计的，我本人没有这么乐观。

大致上，咱们退休金刚开始领的时候，是以将近2倍的收益来进行的，这个2倍是以手续费为基数的2倍，而且之前说的，退休金计算的社平工资，是固定的以退休前一年的社平工资永久计算使用的。

如果说是退休后的基础金也像交钱时的那样，以每年变动的社平工资来计算的话，那么咱们确实不需要考虑这么多，但因为是固定的，就得考虑一下了。

咱们假设以1袋大米为手续费。

成本：以缴纳15年为例。

也就是说，在退休前15年时间里，咱们每个月缴纳了1袋大米，粗略估算一下，10年之内，2袋大米的收益就逐步变成了1袋大米，虽然钱数可能增加了，但是购买力会下降，但是在这10年的前几年里，我们也占了点便宜，多领了几斤大米，而在10年之后到15年期间，因为通货膨胀，物价逐渐上涨，每个月呢又发不到1袋大米了，开始往下9斤，8斤的掉了。（因为我们始终是按照退休前一年的社平工资来计算的）

所以综合15年来看，前5年赚点，后5年赔点，15年一过，也就是说没赔没赚，保个本了。

所以15年是个回本的周期，像现在男性延长到65岁退休了，而15年一过，因为我们只缴纳了15年，到了80岁，就可以说是完全开赚，享受社会福利，这个时候，多活一岁，多领一份钱。

这么看来的话，自己参保虽然有些吃亏，多花了钱，但是还是参加的好，因为这个首先是不能赔钱，而且现在科技发达了，人们寿命也延长了，老有所依也是十分重要的，年轻的时候可以挣钱，但是上了岁数干不动了的时候，只要有个基本生活费能吃上口饭，总不至于流落街头饿着，图个太平晚年，也是应该现在就考虑的。

我这个例子是以15年为限计算的，但是30年也是一样，虽然交的年限长了，但是回本的时间也会更快，到老了享受的生活质量肯定会有所提升。

*对于目前的养老制度，年限比缴纳比例更为重要。

但我对于缴纳百分比还是觉得应该按照最低的比例进行缴纳，因为现行的养老制度对于计算养老金的话，年限远比缴纳比例重要。

但是国家对于这些制度肯定不会一成不变的，会逐渐的进行完善，所以不管按照什么比例进行缴纳，还是要提前坐上这班车的比较好，尤其是对我们这种普通人来说，能抱住国家的大腿人家说不定就能拉你一把。

当然除了职工的这个社保，还有城乡居民养老保险，感兴趣的也可以了解一下，希望能帮助更多的人。