个人经营性贷款的全面解析

基本概念：个人经营性贷款是指向个人借款人发放的用于合法经营活动中所需资金的人民币担保贷款。借款人申请贷款须用于该实体合法的经营活动。包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。

业务操作流程：

1.贷款申请受理

申请个人经营性贷款的借款人应符合如下基本条件：

（1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

（2）年龄在60 岁（含）以下，在贷款行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力；

（3）具有良好的信用记录和还款意愿；

（4）具有稳定的收入来源和按时偿还贷款本息的能力；

（5）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

（6）在其经营领域有良好的从业记录；

（7）贷款人规定的其他条件。

贷款行受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：

（1）个人经营性贷款申请审批表；

（2）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；

（3）个人收入证明、个人资产状况等还款能力证明；

（4）担保资料；

（5）经年检的营业执照、税务登记证，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；

（6）企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议；

（7）能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；

（8）经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；

（9）贷款行要求提供的其他资料。

2.贷款调查

调查人在收妥申请资料后，须通过查询贷款行客户信息系统、人民银行个人征信系统等了解借款人资信状况；须与借款人进行面谈，判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果；须上门进行抵押物调查，核实抵押物真实性，了解抵押物所有权情况，变现能力和租赁情况等；了解其经营情况，核实贷款用途；根据调查情况对借款申请人进行信用评级，测算

还款能力，提出授信意见和贷款意见，在申请审批表上签署调查意见。调查要点包括：

（1）借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，申请是否自愿、属实；

（2）借款人收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力；

（3）贷款用途是否合法、真实、合规，贷款期限是否短于经营期限。个人经营贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发；

（4）抵（质）押物是否真实、足额、有效，抵押物评估报告是否真实，评估价格是否合理；担保人是否具有担保资格和担保能力，担保意愿是否真实、有效；

（5）借款人在其经营领域是否有一定的从业经验与良好的从业记录；

（6）了解经营实体资产和负债情况、对外担保情况，近一年经营状况是否良好、现金流是否稳定，有无严重财务问题或其他影响其正常经营的问题。

3.贷款审查

审查人须对贷款资料进行审查，对贷款风险因素和风险程度进行分析，判断是否存在虚假贷款嫌疑，审查调查人调查意见是否客观。审查要点包括：

（1）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；

（2）借款人主体资格是否合规、资信是否良好、还款来源是否足额可信；

（3）贷款用途是否合理、合法；

（4）抵（质）押物是否合法、充足，是否易于变现，担保人是否符合条件；

（5）贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定，贷款金额是否在授信额度以内；

（6）经营状况是否良好，经营活动所属行业是否有健康稳定的发展前景。

4.贷款审批与发放

审批人应根据贷款调查、审查意见，综合考虑贷款风险状况，确定贷款金额、期限、成数、利率及担保要求等审批意见。经审批同意发放贷款的，贷款行应与借款人、抵（质）押人或担保人签订借款担保合同；采取质押担保的，须办理有效质押冻结手续；采取抵押担保的，须办理抵押登记手续，领取房屋抵押权证。贷款行应按照借款合同约定，将贷款资金划入借款人指定的个人结算账户。

有关政策规定及管理要求：

1.个人经营性贷款的期限一般不超过3 年，对于特别优质客户，贷款期限最长可为5 年（含）。

2.个人经营性贷款单户最高贷款额度可由贷款人根据市场状况、贷款风险、借款人资信及授信额度等因素确定。贷款成数应根据贷款担保方式和风险程度确定。

3.个人经营性贷款执行中国人民银行同期同档次利率，并可根据规定进行适当上浮或下浮。

4.个人经营性贷款的计息、结息方式可由贷款人与借款人协商确定。

5.贷款人应加强个人经营性贷款的贷后管理，贷后管理包括贷后监督、贷后监测、贷后检查、违约贷款催收与处置等。

6.贷款人应定期对贷款进行跟踪检查，应通过电话、上门和查询征信系统等方式，重点检查贷款用途真实性、借款人还款能力变化、经营情况变化、抵押物价值变化情况等影响贷款安全的因素。

7.贷款人应建立相应风险监测体系，对于贷款超过风险预警指标的，及时进行风险处置和整改，并建立相应的贷款损失准备制度。

主要风险点：

1.贷款投向是否符合国家产业政策。

2.借款人经营实体是否存在经营风险。

3.贷款用途是否符合规定。

监管要求：

1.个人经营性贷款应用于支持个体工商企业和私营经济发展，但对于不符合国家产业政策、发展过热的行业，银行贷款将面临一定风险。监管人员应重点监管贷款人贷款投向是否合理，是否符合国家产业政策和宏观调控目标。

2.由于个人经营贷款的还款来源在一定程度上依赖于企业的经营情况，因此如果企业经营不善，可能出现借款人无力偿还贷款本息的情况。因此，贷款人除须考查借款人个人的资信状况、还款能力外，还要审查借款人经营实体的经营状况、发展前景和信用状况。监管人员应重点考查贷款人是否建立相应管理办法并

按要求对借款人及其经营实体进行认真调查和审查。

3.个人经营贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发等。监管人员应重点考查

贷款人是否对贷款用途做出明确规定并进行有效控制和监督。

4.贷款人应根据地区差异、市场状况、借款人资信状况、企业经营情况等合理确定授信额度和贷款额度、期限和利率。监管人员应重点考查贷款人是否建立了相应的管理办法并据此进行审查和审批。

5.监管人员应重点考查贷款人是否制定了相应的贷款管理办法和操作规程，以及风险评价体系和风险处置制度，并根据相应规定进行管理。贷款操作流程是否合理，风险控制体系是否完善